Chulco en Ecuador: 7 de cada 10 préstamos son menores a $500
El auge del chulco en Ecuador refleja la falta de acceso al crédito formal. El 71,8% de los préstamos informales son de menos de $500. Crecen por los techos a las tasas de interés y la baja educación financiera.
El chulco en Ecuador ya no es solo un problema de usura o endeudamiento informal. Detrás de este fenómeno existe una realidad más profunda. Miles de personas necesitan préstamos pequeños para sobrevivir, pero el sistema financiero formal no logra atenderlas.
La evidencia es contundente. El 71,8% de los préstamos vinculados al chulco son menores a $500. Es decir, no se trata de grandes inversiones ni de financiamiento empresarial sofisticado. La mayoría de casos responde a necesidades urgentes y cotidianas como pagar alimentos, medicinas, arriendo, deudas acumuladas o capital mínimo para pequeños negocios.
El problema es que, para una gran parte de la población, acceder a un crédito formal resulta prácticamente imposible.
Chulco en Ecuador: Créditos pequeños, pero con intereses gigantes
El atractivo del chulco es inmediato: dinero rápido, sin trámites, sin historial crediticio y sin requisitos bancarios. Pero esa facilidad tiene un costo extremadamente alto.
En Ecuador existen casos de préstamos informales con intereses que superan el 100% mensual y alcanzan tasas anuales de hasta 1.500%.
La situación golpea especialmente a trabajadores informales, emprendedores, agricultores y pequeños comerciantes que necesitan liquidez inmediata y no califican para productos bancarios tradicionales.
Según diversos estudios y gremios financieros, la mayoría de personas que acuden al chulco preferirían acceder a crédito formal si tuvieran esa posibilidad.
El microcrédito formal se reduce al mínimo debido a los techos a las tasas de interés en Ecuador
Uno de los factores que explica esta exclusión financiera está relacionado con el sistema de tasas máximas implementado en Ecuador desde 2008.
La intención original era positiva: ampliar la inclusión financiera y evitar cobros excesivos. Sin embargo, el resultado en segmentos de microcrédito ha sido distinto.
Las instituciones financieras argumentan que otorgar préstamos pequeños tiene costos operativos elevados. Se necesita más tecnología, más visitas a territorio, más levantamiento de información y más seguimiento de riesgo.
Cuando el Estado fija una tasa máxima que no permite cubrir esos costos, las entidades simplemente dejan de ofrecer ese producto.
Valeria Llerena, directora ejecutiva de la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo, resume el problema en una frase: “El crédito más caro es el que no existe”.
La consecuencia ha sido una reducción sostenida de operaciones de microcrédito para sectores de bajos ingresos.
Hace más de una década se superaban 1,2 millones de operaciones de microcrédito. Para 2020, la cifra cayó a 648.000 y posteriormente continuó reduciéndose. Al mismo tiempo, las entidades financieras empezaron a concentrarse en préstamos más grandes y menos riesgosos.
En otras palabras, mientras las tasas bajaron, también desaparecieron opciones de financiamiento para quienes más necesitaban pequeños montos.
Tasas de interés más bajas no siempre significan mayor inclusión financiera en Ecuador
La tasa promedio del microcrédito en Ecuador pasó de niveles superiores al 28% a alrededor del 25,31%. A primera vista, parece una buena noticia.
Pero el efecto colateral fue que muchos préstamos dejaron de existir.
Las entidades financieras sostienen que las tasas de interés no dependen únicamente de ganancias, sino de varios costos estructurales:
- Costos operativos
- Costo de fondeo
- Riesgo de incobrabilidad
- Impuestos y capitalización
Actualmente, gran parte de la tasa bancaria se explica por gastos administrativos, tecnología, provisiones y operación en zonas rurales o alejadas.
Por eso, fijar tasas con criterios políticos y no técnicos termina expulsando del sistema a quienes buscan financiamiento pequeño.
Falta de educación financiera y urgencia económica abren la puerta al chulco en Ecuador
Otro factor clave detrás del crecimiento del chulco es la escasa educación financiera. Muchas personas desconocen cómo funcionan las tasas de interés, el costo real de una deuda o las consecuencias de aceptar pagos diarios con intereses abusivos.
A esto se suma la urgencia económica. Cuando una familia necesita dinero para comer, pagar una emergencia médica o evitar el cierre de un pequeño negocio, el análisis financiero pasa a segundo plano. Lo importante es obtener liquidez inmediata.
Por eso, el chulco no responde únicamente a malas decisiones individuales, sino a problemas estructurales:
- Alta informalidad laboral
- Bajo acceso a servicios financieros
- Procesos bancarios complejos
- Falta de historial crediticio
- Desconfianza en instituciones
En Ecuador, más del 53% de la población trabaja en la informalidad, lo que limita aún más el acceso al crédito tradicional.
Chulco en Ecuador: un problema económico, laboral y social
Las consecuencias del chulco van mucho más allá del dinero. El endeudamiento con intereses abusivos genera estrés, ansiedad y deterioro de la salud mental. Además, afecta directamente la productividad laboral, incrementa el ausentismo y reduce el rendimiento de trabajadores y pequeños emprendedores.
En el plano social, el problema es aún más delicado. Entre 2021 y 2025 se registraron más de 1.300 denuncias por usura en Ecuador. Muchos casos incluyen amenazas, intimidaciones y presión sobre familias enteras.(JS)
Fuente: La Hora
